«Кредиты. Игра в открытую»
01.02.2008, 14:45 Открытая студия
Ника: Добрый день. Как всегда по будням в это время в эфире программа «Открытая студия». Как всегда мы приветствуем вас в прямом эфире в нашей знаменитой Открытой студии в центре Петербурга.
Гость в Петербурге: президент Ассоциации коммерческих банков Северо-Запада Владимир Великович Джикович.
Гости в Москве: вице-президент, начальник Управления кредитных продуктов «Сити-банка» Елена Анатольевна Позныхова, а также председатель Союза потребителей России Петр Борисович Шелищ.
Звонок телезрителя: Я звоню из города Находки, у нас в СМИ опубликовано, что после президентских выборов будут меняться деньги, будет убираться «0». Не знаю, правда, или нет, но интересно, будут ли банки вести перерасчет кредитных сумм?
Джикович Владимир Великович: Эти слухи, я не знаю уже, откуда они пошли. Ну, нет оснований сегодня говорить о деноминации. Деноминацию проводят тогда, когда большое количество нолей, чтобы не путаться в расчетах, причем это серьезная работа, серьезная нагрузка, выпуск новых денег. У нас сегодня нет необходимости проводить деноминацию, поэтому эти слухи ходят, но у меня вообще никакой такой информации нет и, я думаю, что не будет. Она не целесообразна, не нужна и, мне кажется, что это сплошные слухи.
Ника: По крайней мере, мы сегодня можем не беспокоиться, что же будет с нашими кредитами в случае «если…», потому что он явно не наступит в ближайшее время. Елена Анатольевна, как вам кажется, в чем самая большая проблема, с которой сталкиваются люди при получении или при общении с кредитной историей?
Позныхова Елена Анатольевна: Я думаю, что основное, с чем сталкиваются люди, когда они собираются взять кредит, прежде чем брать кредит, нужно сначала подготовиться самому, что я хочу достичь, и для чего мне нужен кредит. Можно разделить кредитование на 2 типа, один тип – это когда люди приходят в магазин, что-то видят, это что-то очень хочется взять и в этом случае, у людей обычно нет времени на то, чтобы посчитать, подумать и решить. И другой вид кредитования – это кредитование в банке. Обычно, когда человек приходит в банк, чтобы взять кредит, он более обдуманно подходит к этому решению и обычно он чуть-чуть более образован. И в том, и в другом случае нужно обращать внимание не только на ставку по кредиту, которая в процентах годовых, но и на всевозможные комиссии, которые иногда крупными буквами, иногда мелкими, но, тем не менее, поскольку все банки обязали их озвучивать, это все нужно внимательно прочитать и разобраться, что такое комиссия за оформление кредита, что такое комиссия за обслуживание счета, что такое комиссия за обслуживание ссудного счета, за переводы, за конвертацию и т.д. Эти все вещи лучше повнимательнее почитать, задать все вопросы банковскому служащему, чтобы создать более ясное представление, чем это мне грозит и сколько это будет стоить.
Звонок телезрителя: В 2006 году я взяла кредит в одном из банков города, под 23% годовых. Как всегда, я не обратила внимания на то, что там еще какие-то комиссионные. Комиссионные были примерно столько же, сколько и за кредит платить проценты, чуть-чуть поменьше. И вдруг, 15 августа 2007 года отменяют комиссионные, я очень обрадовалась, но когда я получила очередной счет, там у меня оказалась сумма за проценты такая же, как если сложить процентную ставку и комиссионные. Я позвонила в банк, спросила, почему такое дело, они сказали, что увеличили мне ставку, не 23%, а 36% годовых. Я удивляюсь, можно ли так, в одностороннем порядке это делать?
Джикович Владимир Великович: Раз договор подписан, то изменить все условия договора, в том числе, касающиеся комиссий, можно только с согласия заемщика. Даже если тариф изменился за ведение счета, банк обязан сообщить заемщику, и он должен согласиться с этими условиями, а если он не соглашается, то он может прервать отношения с банком. В этом случае, конечно, он должен погасить кредит и перестать пользоваться. Банк имеет право изменить тарифы, но при этом он должен обязательно согласовать это с заемщиком, довести до заемщика и получить его согласие.
Ника: Петр Борисович, давайте защитим права звонившей. Ей это не очень понравилось, потому что ее не спросили, но все деньги возвращать в банк и расторгать договор тоже глупо. Ваш совет?
Шелищ Пётр Борисович: Во-первых, мой совет относится к господину Джиковичу. Я вас прошу ознакомиться с законодательством и пересмотреть то разъяснение, которое вы дали. Оно не законно. Если в одностороннем порядке банк хочет пересмотреть условия договора, на это права у него никакого нет. Предложить он это может заемщику, но тот в праве не согласиться, и при этом договор вовсе не разрывается, а продолжает действовать. Условие о комиссии перестало действовать после того, как было признано незаконным органами государственной власти. Это в судах не раз подтверждалось. Вышли соответствующие документы Центробанка, на основании которых тот банк, о котором говорила телезрительница, и исключил условия о комиссии. При этом, разумеется, банк не вправе был пересмотреть процент по кредиту. Второе, за последний год сделано достаточно много и органами государственной власти, общественными организациями по защите потребителей для того, чтобы защитить добросовестных заемщиков. Очень важную норму приняла Государственная Дума, я уже об этом в вашем эфире рассказывал, это была моя поправка к Закону о защите прав потребителей, которая обязывает теперь, при предоставлении потребительского кредита, давать информацию о том, сколько вы берете в кредит, сколько вы должны вернуть всего, и каков график погашения вашего долга. Это для многих, кто не очень хорошо понимает, что такое эффективная ставка, хотя эффективная ставка категория полезная, чтобы сравнивать предложения на рынке этих самых кредитов, позволяет примерить на себя, в состоянии я такое выплачивать или нет. Сейчас, на первый план выходит, на мой взгляд, проблема кредитных карт, которые высылаются банками своим бывшим заемщикам, поскольку раньше в эти договорах всегда был такой абзац, который почти никто не замечал и не понимал, который означает, что заемщик согласен с тем, что ему будет банк высылать свои новые предложения по продуктам, и согласен заранее на условия этих предложений, если он активирует этот продукт. Вот пришла к вам карта, там написано, что вы можете взять в кредит до 50 тысяч рублей, и вы будете выплачивать 2 тысячи в месяц в течение трех лет, вам эта идея понравилась, вы взяли эти 50 тысяч, активировали карту, каждый месяц 3 года вы выплачиваете по 2 тысячи, и через 3 года вы узнаете, что ваш долг, как был 50 тысяч, так и остался, а это вы, оказывается, гасили проценты. Конечно, можно сказать по принципу, как говорили нам во времена финансовых пирамид - «сами дураки», надо было прежде разобраться, чем лезть в эту историю, но мой вам совет, не разбираясь, получили по почте такого рода карту, разрежьте ее ножницами и выкиньте на помойку. Если вам нужна такая банковская услуга, идите в банк, там вам дадут договор, объяснят все условия и принимайте сознательное решение. Не попадайтесь на эту удочку. При этом, я считаю, что такие банкиры действуют не только против нас с вами, но и против себя, против финансового рынка в целом, потому что накапливая задолженности, поскольку часть людей не может рассчитаться, они ставят под риск всю финансовую систему, это очень опасно.
Ника: Хочу, чтобы Елена Анатольевна рассудила ваш спор с Владимиром Великовичем. Елена Анатольевна, на ваш взгляд, как должен был поступить банк?
Позныхова Елена Анатольевна: Я думаю, что банк не имел право повышать ставку по кредиту так, как он повысил. Насколько я понимаю, описанный случай был такого кредитного договора с фиксированной ставкой, фиксированным временем погашения, с фиксированными платежами. В этих случаях банк не должен был в одностороннем порядке повысить ставку. В принципе, у заемщика полное право было пожаловаться в банк и заявить о том, что это не совсем то, что соответствует нормам закона.
Улица Волгоград: Что делать, если я больше не могу выплачивать кредит? Что грозит должнику?
Улица Волгоград: Можно ли доверять кредитным агентствам? Я знаю, что они сами ходят к банковским сотрудникам, занимаются оформлением документов. Мне интересно, в чем подвох?
Улица Волгоград: Слышала о кредите на оплату медицинских услуг. Он появился совсем недавно, хотелось бы знать, что это? Где его можно оформить и на что потратить?
Ника: Что делать, если человек понимает реально, что он не может отдать кредит?
Джикович Владимир Великович: Нужно пойти в банк и рассказать ситуацию. Понимаете, банк заинтересован в том, чтобы ему вернулись деньги, поэтому решать вместе с банком. Я думаю, что банк, разобравшись в ситуации, предложит какой-то вариант гашения задолженности. Чтобы все понимали, это же не личные деньги банка, в банке находятся деньги тех же вкладчиков, наши с вами. То, что мы в депозиты размещаем. Банк – это финансовый посредник и больше ничего. То есть, конечно, он должен вернуть. Если кредит выдан – он должен быть возвращен. Если наступает ситуация близкая к дефолту, значит надо с банком разговаривать, искать варианты. Уверяю вас, банк будет заинтересован в том, чтобы вы вернули, там не будет каких-то драконовских мер, он как раз будет искать варианты, как вернуть кредит. Если бегать от банка, значит, идет просрочка, повышенные проценты за просрочку, это только ухудшает ситуацию заемщика, а банк может изменить условия договора, продлить, пролонгировать. Каждый случай надо рассматривать совершенно отдельно.
Ника: Елена Анатольевна, по поводу кредитных агентств. Не все, кстати, знают, что такое кредитные агентства, кредитные брокеры, то есть посредник между мной и банком.
Позныхова Елена Анатольевна: Я думаю, что вопрос был скорее о кредитных брокерах. Кредитный брокер кредитному брокеру рознь. Кредитный брокер в классическом виде, в том виде, в каком он в других странах присутствует – это обычно финансовый консультант, который предлагает клиенту возможность выбрать варианты кредитов разных банков, тот вариант, который бы наиболее соответствовал интересам данного конкретного клиента. То есть, в идеальном случае это должны быть финансовые консультанты, которые хорошо знакомы с условиями того или иного банка в плане комиссии, сроков погашения, сумм, которые, задавая правильные вопросы заемщику, помогают ему принять правильное решение. В нашей же российской ситуации порой попадаются достаточно часто кредитные брокеры, которые работают ради комиссии. Иногда они предлагают банк из соображений, какую комиссию они получат больше. В первую очередь речь идет о не самых лучших кредитных брокерах.
Ника: Как их различить? Как понять, что брокеры за деньги работают?
Джикович Владимир Великович: Я думаю, что пользоваться услугами кредитного или ипотечного брокера нужно, когда берешь большой кредит, в частности, ипотечный кредит. В Петербурге работает больше 40 ипотечных программ, обычно в них разобраться достаточно сложно. Исходя из ваших финансов, желания приобрести определенную квартиру, он подберет тот вариант, который сегодня соответствует вам. А если это касается обычного потребительского кредита, то, я считаю, что пользоваться такими услугами не надо. Нужно прямо обращаться в банки и выбрать кредит.
Ника: Что касается потребительского кредита, сразу по поводу медицинских услуг. Когда я беру кредит, как я должна доказать на что я беру, и на что я потратила эти деньги? Вам важно, на медицинские услуги я взяла кредит или я ковер покупаю?
Джикович Владимир Великович: Банку абсолютно все равно. Я думаю, что эти экспресс-кредиты, которые мы берем на конкретные товары, скорее всего, они вообще в прошлое уйдут, и магазины будут давать товарные кредиты с точки зрения продажи своей продукции.
Ника: Я заинтересована, чтобы мне дали меньшую процентную ставку, к примеру, кому-то нужны деньги на серьезную дорогую операцию, человек приходит в банк, как он должен себя вести. Он может сидеть, плакать, рассказывать, какая у него тяжелая ситуация или какие документы он должен принести в банк, чтобы доказать, на что он берет, обосновать?
Джикович Владимир Великович: В этом случае это индивидуальный подход, банк и будет решать.
Ника: То есть, это бумаги из клиники надо взять.
Джикович Владимир Великович: Ну, раз банк рекламирует такой продукт, значит, вероятно, у него есть определенные требования в данном случае, что он будет брать в обеспечение для принятия решения о предоставлении кредита – это уже конкретно банк и расскажет заемщику.
Ника: Насколько банку важно, на что я потратила деньги? Мы сказали, что на операцию, вы пошли нам навстречу, вы дали эти деньги, гуманный процент, а мы на них поехали с друзьями в Италию отдыхать.
Позныхова Елена Анатольевна: Я буду говорить от имени «Сити банка». В нашем конкретном случае, мы предоставляем кредиты на потребительские нужды, у нас, если речь не идет об ипотечном кредитовании, все-таки процентные ставки не зависят от того, на какие цели люди берут кредит. В принципе, люди не обязаны говорить, на что они берут кредит. Когда мы делаем оценку заемщика, мы ориентируемся на то, сможет ли он погашать, а не на то, на какие цели он берет кредит. Иногда мы спрашиваем заемщиков, потому что это интересно с точки зрения каких-то маркетинговых компаний больше, чем с точки зрения оценки и принятия решения о том, сколько это будет стоить. Что касается разницы в цене на кредит, опять же, это зависит в большинстве банков от того, какими документами человек подтверждает свою кредитоспособность. Если он подтверждает справкой НДФЛ, которая показывает чистую зарплату, то обычно ставки по кредитам ниже, если это какие-то справки, написанные от руки, то подход у банков другой и ставки по кредитам выше.
Звонок телезрителя: Я звоню из Челябинска. Насколько мне известно, в праве существует такое понятие, как презумпция невиновности. То есть, человек признается виновным только тогда, когда его вина доказана, а до тех пор он ничего не обязан. Существует ли такое понятие в кредитном деле. Объясню, почему возник такой вопрос. У меня семья: муж, двое детей. В 2006 году нам поступило требование о возмещении суммы по кредиту, плюс проценты. Один раз удалось съездить, этот вопрос урегулировать. В прошлом году в августе нам уже пришло исковое заявление, причем заявление не от банка. Требование о возврате денег было передано агентству. Мы не были никому должны. Мы брали с мужем 2 кредита, и они нами были погашены без задолженности. А этот кредит был, сумма не очень большая, около 13 тысяч. Самое обидное было, что ни банк, ни агентство не разобрались, а в заявлении на получение кредита были не то что какие-то неприятные описки, а были грубейшие ошибки, в данном случае, касающиеся меня: место работы, срок, когда я вышла на работу, а к моменту получения этого искового заявления я уже успела дважды сменить место работы, у меня уже был иной статус, я уже была беременна вторым ребенком. Обязаны ли мы были доказывать свою невиновность? Дело кончилось тем, что мы адвокату заплатили энную сумму денег, собрали все документы, которые подтверждают то, что мы этих денег не брали, и они вынуждены были забрать свой иск.
Звонок телезрителя: Я пенсионерка. Мне дважды позвонили из какого-то банка и сказали, что я являюсь поручителем кредита какого-то человека и назвали фамилию, имя и отчество этого мужчины. Я его не знаю. Я им говорю, что я никакого отношения не имею, а они настойчиво и даже с какой-то угрозой говорят: «Ваш телефон? Ваши имя и фамилия?», я говорю, что мои, но я никаким поручительством не занимаюсь и человека не знаю. Как же можно дать кредит так? Как мне быть дальше? Я очень волнуюсь.
Ника: Сначала по истории с коллекторским агентством, уточню, коллекторское агентство – это агентство, которое уже по поручению банка начинает возвращать кредит.
Джикович Владимир Великович: Действительно, такая практика существует, на Западе она очень развита.
Ника: В данном случае-то это ошибка была? Ошибки же бывают…
Джикович Владимир Великович: Это, безусловно ошибка. Я считаю, что, в случае, если заемщик уверен, что это ошибка – ничего делать не надо, потому что в любом случае, банк должен все равно пойти через суд…
Ника: То есть, презумпция невиновности существует?
Джикович Владимир Великович: Да. Как же взыскать, если вы не брали кредит и доказать невозможно. Вашей подписи нет. Вероятно, это какая-то ошибка произошла в банке. Если вы уверены, что кредит не брали, банк не может доказать. Ошибки есть ошибки.
Ника: Понятно, что человек боится, уже банк решил, что он должен, агентство решило, что человек должен и суд может решить. Судьи иногда еще меньше понимают, чем заемщики.
Джикович Владимир Великович: Я понимаю, но коллекторское агентство получает информацию из банка. То есть, банк не сам начинает операцию по возврату, а передает коллекторскому агентству. Если оснований нет, значит, нет никаких проблем. Люди занимаются, наверное, все-таки какие-то ошибки присутствуют. В том числе, эта женщина, которой позвонили. Можно рекомендовать только одно, если позвонят, а вы не причем, значит надо просто узнать, какой банк звонит, потому что звонит, наверняка, исполнитель и написать заявление. Я думаю, что это может быть только из-за недоразумения.
Ника: Елена Анатольевна, скажите, ведь человек, который является поручителем – это ведь очень непростое дело. Это, мало того, что надо свои подписи поставить под какими-то бумагами. Даже если кто-то украл из базы данных адрес, имя, фамилию и отчество, как человек может доказать, что он к этой истории не имеет никакого отношения?
Позныхова Елена Анатольевна: Вообще, если человек в каком-то банке числится поручителем, то в этом банке должен быть документ, на котором стоит подпись этого человека, что: «Я такой-то такой-то поручаюсь за такого-то такого-то».
Ника: А там снимают, например, ксерокопию паспорта?
Позныхова Елена Анатольевна: Ксерокопия паспорта должна быть в банке, кроме того, в банке должен быть документ с оригиналом подписи человека, который поручился, так что, просто на основании звонка из банка… Тем более, меня очень удивило, что женщина говорит, что позвонили из какого-то банка. Первое, что банк должен был представиться, из какого банка звонят, объяснить ситуацию, но, если человек просто уверен, что он ни под каким поручительство никогда не ставил своей подписи. то тут можно смело писать заявление, идти в банк и пусть покажут эту подпись, это очевидное недоразумение или ошибка.
Ника: Теоретически, мошенники могут обмануть банк и каким-нибудь образом провести, якобы, у нас такие поручители?
Позныхова Елена Анатольевна: Теоретически, наверное, все возможно. Время от времени в прессе попадаются случаи о том, что кредиты оформлены по паспортам, которые утеряны или находятся в розыске. Такие случаи есть. Но, я думаю, что эти случаи можно с конкретным банком урегулировать и добиться правоты и поинтересоваться, откуда эти люди взялись.
Ника: Петр Борисович, к вам тогда вопрос. Нашли адвоката, заплатили, доказали, что они сами виноваты, может быть, тогда еще денег с банка взять за адвоката?
Шелищ Пётр Борисович: Естественно. Это должно быть одним из исковых требований в суде. Если спор решается в суде, а не в досудебном порядке, то нужно потребовать, чтобы были возмещены расходы на адвоката. А при рассмотрении дела в суде, это называется судебные издержки и суд, скорее всего, приняв решение в пользу истца, обяжет его компенсировать судебные издержки. Но я вот что хотел бы сказать. Сейчас все больше к нам обращений, люди попадают в ситуации, когда их объявляют недобросовестными заемщиками, а они знать не знают о том, что брали какой-то заем. Я хотел бы всем, кто нас видит и слышит, сказать, я дума, в жизни редкого человека не было случая. когда от него ушел паспорт, либо украли, либо потерял. Если такое с вами случилось, учтите, что это не так, как было 20 лет назад. Это куда большая неприятность. Немедленно, в тот же день, не откладывая ни на минуту, поезжайте в милицию и оставляйте заявление.
Ника: Даже, если сами потеряли в шкафу, в квартире, лучше потом придти в отделение, извиниться и забрать заявление. Правда?
Шелищ Пётр Борисович: Совершенно верно. Лучше так, потому что на следующий день может по вашему паспорту уже быть оформлен кредит. Потом вам придется доказывать, что там не ваша подпись и все это очень сложно, а банк отдаст коллекторскому агентству свои права, а там бывают, извините, просто бандитские организации, которые будут вас пугать, если не хуже, они-то не вникают, каким образом. Для них все – заемщики. Другие ситуации сейчас стали распространенными. Вы купили подержанный автомобиль, почти новый, вы очень довольны, а через 2 недели приходит судебный исполнитель и арестовывает ваш автомобиль, потому что он находится в залоге по кредиту, взятому при покупке этого автомобиля. Взятого за 2 хозяина до вас. И вы бежите туда, говорите: «А я то тут причем?!», а вам говорят, что вместе с покупкой этого автомобиля к вам перешли обязанности и по его залогу. Поэтому, поскольку невозможно проверить все банки, не находится ли где-то этот автомобиль в залоге, обязательно включайте в договор купли-продажи автомобиля условия об ответственности продавца, если он в залоге.
Ника: Что вы посоветуете? Страшная история?
Джикович Владимир Великович: Если вы добросовестно приобрели автомобиль, а брал-то человек конкретный.
Ника: То есть, купить автомобиль с долгами – невозможно?
Джикович Владимир Великович: Ну, конечно, если вы не знаете, то надо в суд обращаться и кредит должен вам вернуть продавец. Это тоже судебное дело, так же не заберут автомобиль!
Шелищ Пётр Борисович: К сожалению, судебный исполнитель к обратившемуся ко мне человеку пришел не зря. У него в руках был исполнительный лист на основании судебного решения в пользу банка. Потому что, когда заемщик, явно мошенник, продавал машину, он, оказывается, не обязан был при перерегистрации владельца машины нет обязанности указать, что она в залоге. Он не указал, а дальше говорят требовать с того, у кого купили. Но машина принадлежит банку, как предмет залога.
Джикович Владимир Великович: Это, кстати, серьезный вопрос, что при регистрации автотранспорта не учитывается обременение. При квартире это все есть, а при машине нет.
Звонок телезрителя: Мы взяли автокредит, 6 месяцев мы проплачивали по определенной ставке, потом банк нам сказал, что мы можем погасить досрочно свой заем. Мне хотелось бы узнать, налоговая служба, налог на имущество нам в любом случае пришлет, либо присылает только на те моменты, когда погашается большими сразу суммами. Существует такой налог или нет?
Джикович Владимир Великович: Вообще, налогом облагается только то, что вы продаете. А если вы покупаете, то какие налоги?
Звонок телезрителя: Мне просто сказали, что, если я погашу кредит, у меня сейчас кредит остался 300 тысяч. Я хочу одной суммой погасить этот кредит и полностью отдать свои долги банку. Мне сказали, что этого делать не надо, потому что с налоговой службы надо прислать еще дополнительный налог. Так есть?
Шелищ Пётр Борисович: Нет никакого дополнительного налога, но мне как раз дали повод сказать, что, зачастую, если вы хотите погасить кредит досрочно, то они ставят вам условия, что это вам во что-то обойдется, придется вам заплатить больше, чтобы банк не потерял. Есть статья в гражданском кодексе, которая дает право досрочно гасить кредит, при условии согласия ссудодателя, там ничего не сказано о том, что за это нужно платить. И органы роспотребнадзора, которые, в последнее время, очень пристально занимаются этой проблемой, защитой потребителей, взявших кредиты на потребительские нужды. Они уже сейчас стали выигрывать в судах дела, по защите прав потребителей. Это их право погасить кредит досрочно, не платя за это дополнительные средства.
Ника: Петр Борисович, я думаю, что надо напомнить нашим телезрителям о том, что существует ведь закон, правило, что, если мы покупаем что-то очень крупное, квартиру мы с вами купили, то государство, имея в виду, что мы потратили очень большую сумму денег, у нас даже могут быть некоторые льготы, но она не облагается налогом.
Шелищ Пётр Борисович: Налоговые вычеты.
Джикович Владимир Великович: Только по недвижимости, по-моему.
Шелищ Пётр Борисович: По недвижимости, образованию и лекарствам.
Улица Петербург: Почему гражданин России не может получить кредит в любом городе России? Например, если я прописана в Улан-Удэ, я не могу получить кредит в банках, например, здесь в Петербурге или в Москве.
Улица Петербург: Когда мы обращаемся в банк за кредитом, нас проверяют, так называемые службы безопасности банка. Не секрет, что они проверяют и по каким-то своим личным каналам, и со спецслужбами станы, это законно или нет?
Ника: Почему мы можем получать кредит только там, где мы зарегистрированы?
Джикович Владимир Великович: Почему? Не факт. Банк может выдать и гражданину, пожалуйста. Это его риски. Если он не хочет брать такие риски, он не может проверить клиента… Он может выдать, а может отказать. Если он считает, что повышенные риски выдавать жителю другого города или региона, тогда он не даст.
Ника: По поводу проверки людей, которые берут особенно большие кредиты, Елена Анатольевна, наши опасения не беспочвенные, имеете ли вы право запрашивать какие-то специальные органы?
Позныхова Елена Анатольевна: Вообще, мы не запрашиваем официальные органы, если вы говорите о ФСБ и еще каких-то структурах, когда мы выдаем кредиты заемщикам. Мы не можем. Даже если бы мы запросили, я не думаю, что мы получим позитивный ответ.
Джикович Владимир Великович: Вообще ответ.
Интернет-вопрос: Какова самая комфортная схема погашения задолженности? Потому что очень много банкоматов, которые есть у банка, возможность перевести через почту, в отделении банка, не всегда люд знают, что в их городе, например, какого-то отделения какого-то банка не может быть.
Интернет-вопрос: Разъясните, пожалуйста, ситуацию. Взяли кредит в трех банках на разные суммы. Человек, который брал кредит, погиб в автокатастрофе, остались двое детей. Банки требуют уплату с жены и детей, соответственно. Неужели нет никакой страховки в данной ситуации?
Джикович Владимир Великович: По первому вопросу, самое комфортное – это, конечно, гасить кредит в банке, где вы получили, там уже без всяких комиссий. Если вы гасите через другой банкомат, то он берет комиссию.
Ника: Мне всегда кажется, что самая комфортная ситуация – это когда банк у меня сам из зарплаты берет.
Джикович Владимир Великович: Вы даете поручение бухгалтерии, чтобы такую-то сумму вам перечисляли. Или, если у вас есть деньги на счете, вы даете поручение банку, чтобы определенную сумму каждый месяц он списывал, пожалуйста.
Ника: Всегда возникают вопросы, как люди становятся должниками поневоле. Что имеется в виду, день, когда я плачу зачитывается или день, когда банк получил сумму.
Джикович Владимир Великович: Когда получил. Человек не всегда может просчитать, сколько на это надо дней. Бывают конфликтные ситуации, когда человек, скажем, платит через чужой банк какой-то платеж, у него, допустим, приходит после срока. Он автоматически выскакивает на просрочку платежа и при этой просрочке начисляется процент и таким образом может вырасти долг. Так что за этим надо внимательно следить. Поставить себе планку платить за 2 недели до срока.
Ника: Что вы посоветуете в такой трагической ситуации, когда на семью падает долг?
Позныхова Елена Анатольевна: Знаете, большинство банков, по крайней мере, банки, которые занимаются потребительским кредитованием и дают кредит на достаточно крупные суммы, обычно у них есть возможность, есть у заемщиков возможность купить страховку, которая покрывает как раз риски не возврата в результате смерти, либо частичной или полной потери трудоспособности. Эта страховка не обязательна. Мы не можем навязывать услуги. Мы в таких случаях заемщикам всегда рассказываем об опции страхования. Мы говорим, что это дает возможность избежать случаев таких.
Ника: В данном случае, одна история, когда есть настоящие поручители, поручители прекрасно понимают, что, если, не дай Бог, что-то случится, они будут рисковать своими деньгами, недвижимостью и т.д. В данном случае, члены семьи, жена, маленькие дети, они не выступали поручителями. Почему они автоматически становятся ответственными за долг, который, может быть, муж взял, а они вообще не знали. Бывают разные ситуации. Почему близкие родственники автоматически становятся заложниками этой ситуации?
Позныхова Елена Анатольевна: Наверное, нужно посмотреть договор этого конкретного банка, просто у многих банков в договоре оговаривается, что супруга, в случае ее наличия или супруг, выступает созаемщиком. Это зависит от конкретного договора с конкретным банком. Тот случай с поручителями, это когда сознательно человек, беря кредит, идет к своим знакомым и друзьям и говорит: «Выступи поручителем для меня, ты должен осознавать, что в случае, если что-то со мной случится, ты за меня заплатишь».
Звонок телезрителя: Я из Оренбурга. Зять у меня живет в Куйбышевске, двое детей, у него заработок составляет 15 тысяч рублей. Каким-то образом, он умудрился взять в банках кредиты. Он проиграл все эти деньги. Получается, у него заработная плата 15 тысяч, ему нужно платить ежемесячно кредиты 17,5 тысяч. Короче, семья сейчас в таком плачевном состоянии. Дочь зарабатывает 4 тысячи, из которых приходится платить за квартиру и содержать двоих детей и кормить его. Как можно получить в банках кредиты?
Ника: То есть, я одному банку доказал, что у меня зарплаты хватит, а пошла в 5 банков еще как быть?
Джикович Владимир Великович: Да. Небольшие суммы, а 15 тысяч – это небольшая сумма для банка – это как раз тот экспресс-кредит, который выдается быстро на основании, так называемой, скоринговой модели, с минимальной проверкой, он не предусматривает проверку или банки не стали запрашивать в бюро кредитных историй, чтобы понять, что этот заемщик уже получал кредиты. Банки не проверили, не стали запрашивать. Для чего и созданы эти бюро кредитных историй, чтобы банки могли знать, что нужно взять.
Ника: Согласия супруги, подписи не было на этом, а теперь вся семья в кабале.
Джикович Владимир Великович: Он сам взял. Он взял один, без всякого согласия. 15 тысяч рублей – это не такие большие деньги, которые банк может дать на основании скоринговой модели.
Ника: При общем имуществе что теперь?
Джикович Владимир Великович: Он работает, сумма небольшая. Зарплата у него позволяет, поэтому банк ему выдал без поручителей, без всего.
Ника: Как можно откреститься от чужого долга, если ты не имеешь к нему никакого отношения, даже если ты жена, мать и т.д.
Шелищ Пётр Борисович: Вы знаете прекрасно, что все, что нажито супругами в период брака – это совместно нажитое имущество, в том числе, долги. История, когда игрок понабирал у шести банков, я считаю, что тут ответственность за взятый на себя риск банки взяли на себя риск не проверив в бюро кредитных историй, что человек уже давно не кредитоспособен. В разы больше, чем зарабатывает. Если супруга не развелась до этого, то уже поздно. Все, попалась. Я хотел поддержать господина Джиковича в том, что он в начале говорил. Попали в неприятность – идите прямо, обращайтесь в банк, который вам дал кредит. Они тоже заинтересованы в том, чтобы вы вернули, а не покончили жизнь самоубийством или стали бомжем. Поэтому так действуйте, а не берите в соседнем банке кредит новый, чтобы рассчитаться с этим. Не загоняйте себя в угол.