Когда до зарплаты или аванса еще далеко, а в ближайшие дни намечается крайне дорогая и срочная покупка, единственным спасением нередко становятся кредитная карта или рассрочка. Разбивать большую сумму на части и понемногу оплачивать каждый месяц или брать в долг у банка и возвращать позднее зачастую куда удобней, даже при наличии финансовой подушки безопасности. Однако это работает лишь в том случае, если человек умеет грамотно распоряжаться деньгами и не склонен к импульсивным и необдуманным тратам. В противном случае попасть в зависимость от кредитов проще простого. Долги незаметно копятся, отбирая большую часть зарплаты, а вместе с тем и нервы. О том, как грамотно и быстро распрощаться с накопившимися займами и обрести стабильность, эксклюзивно Пятому каналу рассказала финансовый консультант и экономист Юлия Питка. Как чаще всего попадают в кредитную яму Кредитная яма — это ситуация, при которой доходы человека не могут покрыть оплату всех займов. Например, при заработке в 50 тысяч рублей ежемесячно приходится отдавать треть суммы за коммунальные услуги, ипотеку, несколько тысяч за машину, технику и непогашенный долг по карте. А еще при таких тратах нужно покупать еду, обслуживать транспорт и не забывать о возможных расходах из-за болезни или потенциальных форс-мажорах. %news-447376% Должник оказывается в безвыходном положении, все же ему нужно на что-то жить, и прибегает к единственному возможному решению — оформлять кредитную карту или рассрочку. Когда и этого уже не хватает для покрытия всех расходов, погрязший в долгах человек начинает оплачивать лишь самый важный кредит. Между тем, штрафы и проценты по оставшимся займам никуда не исчезают, нарастая словно снежный ком. Со стороны попытки закрыть разом всем задолженности напоминают бег на месте и сильно ударяют по эмоциональному состоянию человека. Создается впечатление, что разорвать порочный круг невозможно, поэтому проще сдаться и окончательно погрязнуть в счетах и штрафах с головой. И многие действительно живут по такой схеме, пока банки не начинают постоянно звонить и угрожать судом. Какие ошибки мешают быстро закрыть долги по кредитам Чаще всего в ловушку кредитных карт и рассрочек попадают люди, у которых при и без того скромных доходах серьезно хромает финансовая грамотность. Среди наиболее явных признаков выделяют: неумение откладывать и копить деньги; импульсивные покупки не по средствам; отсутствие дальновидности в распределении бюджета; жизнь от аванса до получки и постоянные займы у друзей, родственников или банков. Кредиты они воспринимают не как долг, который позднее нужно будет обязательно отдать, а как легкие деньги, появившиеся из ниоткуда. Следовательно, их можно спокойно тратить и не беспокоиться о последствиях до следующего месяца. «Человеку кажется: „Вот я сейчас куплю что-то и буду радоваться“. Но на самом деле денежные средства, взятые в кредит, не приносят такого удовольствия, как покупка за свой счет. Просто большинство людей не умеют создавать капиталы, <…> подушку безопасности. <…> Гораздо легче, кажется, [взять в долг у банка]», — отметила специалист. Под угрозой попадания в кредитную яму также шопоголики. Зачастую им сложно бороться с навязчивыми мыслями о покупках. Понравившаяся вещь им нужна здесь и сейчас, независимо от ее цены и значимости. Хорошо, если бездумную расточительность удается пресечь, когда количество оформленных кредитов еще не перевалило за полдюжины. В таком случае достаточно планомерно погасить возникшие долги и серьезно заняться своим образованием в теме ведения финансов. Как действовать, если нет денег на погашение кредитов Согласно статистике онлайн-сервиса «Домклик», только за 2023 год в России было оформлено более миллиона ипотечных кредитов. Востребованность в займе на жилье настолько огромна, что у большей части населения 10% дохода стабильно уходит на погашение ежемесячной задолженности. Дополнительную нагрузку создают кредитные карты и рассрочки, из-за чего средств на жизнь совершенно не остается, а ведь в основном недвижимость приобретают молодые семьи с детьми, где трат на порядок больше. Однако выбраться из кредитной ямы все же можно. Главное, придерживаться нескольких советов. %news-432739% Шаг 1: провести аудит Чаще всего человек, попавший в кредитную яму, даже не в силах ориентироваться в собственных доходах и расходах. Поэтому в первую очередь нужно сесть и предельно четко разобраться, куда и откуда поступают деньги. «Здесь очень важно распределить все кредитные обязательства, которые есть у человека. Выписать процентные ставки, суммы долгов, которые остались», — посоветовала эксперт. Первым следует бросить все лишние средства и силы на избавление от кредита с наибольшей процентной ставкой, так как он требует огромных выплат. Таким образом получится снизить психологическую нагрузку и спокойно разобраться с оставшимися займами. Шаг 2: закрыть часть кредитов Однако не всегда первая схема эффективна. В том случае, если задолженностей слишком много, для начала нужно закрыть кредиты, по которым сумма выплат минимальная. «Потому что если, например, у вас восемь кредитных обязательств, то достаточно закрыть какое-то количество. Пять кредитов — это уже не восемь, и, соответственно, гораздо проще выстроить систему», — подчеркнула финансист. Нередко именно паника и стресс из-за невозможности сразу же расплатиться по всем счетам мешают человеку выбраться из кредитной ямы. При постепенном снижении нагрузки, просчитать следующие шаги по выходу в стабильное финансовое состояние будет проще. Шаг 3: провести рефинансирование После того, как часть займов погашена, а доходы и расходы точно подсчитаны, наступает время для крупных выплат. Эксперт советует внимательно просмотреть условия по действующим кредитам — процентную ставку, сумму и срок выплат — и по возможности их изменить в свою пользу. Нередко куда выгоднее и проще рефинансировать кредит. То есть, еще раз взять денег в долг у банка, которыми получится закрыть все имеющиеся долги на удобных для человека условиях, а после спокойно оплачивать всего один долг. Это поможет значительно снизить нагрузку на психику, а также уменьшить ежемесячный платеж до приемлемой суммы. «Если рефинансировать тот же самый кредит и снизить нагрузку с 20%, например, до 18%, то уже гораздо легче будет», — рассказала специалист. В противном случае должник будет погашать лишь набежавшие за долгое уклонение от выплат проценты и штрафы, так и не добравшись до самих займов. Сколько денег нужно откладывать, чтобы быстро закрыть кредиты Наиболее эффективный способ выбраться из кредитной ямы — это воспользоваться финансовой подушкой безопасности. Таким образом средства на ту же еду, одежду и выплаты по займам будут четко разграничены. Для ее создания важно: пересмотреть мелкие траты на питание, транспорт, подписки и другие бытовые мелочи; ввести в привычку откладывать не менее 10% от зарплаты; сократить количество потребляемых продуктов, но без ущерба для здоровья; не вестись на праздничные скидки или регулярные распродажи. В любом случае, эксперт не советует растягивать выплаты на долгие годы. Единоразовая крупная выплата всегда будет более выгодной для заемщика, чем несколько мелких, так как они будут включать в себя проценты банку. Как не попасть в кредитную яму при покупке жилья %news-455404% Многие люди решаются на оформление ипотеки с твердой уверенностью, что выбранный объект недвижимости стоит потраченных в будущем средств, даже если платеж по ипотеке пугающе высок. Но на самом деле именно переоценка собственных возможностей нередко и сводит людей в финансовую яму. Главная ошибка, по мнению финансиста, заключается в переоценке собственных сил. На ноябрь 2023 года оформить ипотеку на вторичное жилье можно только со ставкой от 15% процентов. Со столь колоссальной нагрузкой на бюджет сможет справиться лишь финансово грамотный человек, имеющий подушку безопасности и надежную, хорошо оплачиваемую работу. «В этом случае выгоднее было бы, например, взять кредит на новостройку. Платить 2-3% и арендовать жилье», — отметила финансист. И здесь важно работать с мышлением. Стараться выходить на другой уровень дохода, постепенно снижать процентную ставку по ипотеке. Но также не забывать следить за рынком и по возможности рефинансировать кредит. В каких случаях следует подавать на банкротство В исключительных случаях, когда долги по кредитам буквально душат человека, лишая средств к существованию, следует прибегать к оформлению банкротства. Эта процедура предполагает, что должник подает заявление в банк, которым подтверждает отсутствие каких-либо средств для погашения кредитов. Однако эксперт предупреждает, что банкротство — это серьезный шаг, к которому нельзя прибегать при появлении первых же трудностей с оплатой. «[Это] возможно, в том случае, если у человека действительно сложная ситуация. <…> Например, женщина, которая взяла кредит по просьбе мужчины (после чего он исчез). Здесь можно еще рассмотреть вопрос банкротства», — пояснила специалист. Самостоятельное погашение кредита — это отличная проверка на финансовую грамотность и самостоятельность. Таким образом человек учится контролировать импульсивные желания, отсекать ненужные траты и исполнять возложенные на него обязательства. Оформление банкротства же, наоборот, создаст в мышлении заемщика лазейку: всегда можно объявить себя неплатежеспособным и избежать проблем. Подобное мышление нередко и загоняет в глубокую кредитную яму.